Деньги

04 марта 2024, 16:56

Предмет споров и сомнений. Что такое цифровой рубль и почему ему не доверяют

Аналитик Голубовский объяснил, почему ЦБ не торопится вводить цифровой рубль

Фото: Svetlana Vozmilova/Global Look Press

Массовая «цифра»

Центробанк еще в 2021 году создал прототип платформы цифрового рубля. Спустя несколько лет тестирования, в 2023 году, регулятор объявил о старте пилотирования операций с реальными цифровыми рублями с привлечением узкого круга клиентов 13 банков.

Закон, позволяющий внедрять цифровой рубль, вступил в силу с 1 августа 2023 года по указу президента Владимира Путина. В отличие от криптовалюты, цифровой рубль эмитирует исключительно Банк России — его обеспечили золотовалютными резервами и привязали к стоимости национальной валюты.

При тестировании и вводе в оборот «цифры» участвовали крупнейшие российские финансовые организации, в частности Альфа Банк, Совкомбанк, ВТБ. Присоединиться к пилотному проекту планируют еще 19 банков, такие как Тинькофф Банк, Сбербанк, Банк Русский Стандарт и другие. Затем регулятор подключит страховщиков и брокеров.

Тем не менее ЦБ предстоит как минимум год тестировать цифровой рубль, прежде чем новую — третью — форму денег начнут массово внедрять в оборот.

Фото: Vladimir Baranov/Global Look Press

За 2023 год доля безналичных платежей в розничном обороте России выросла примерно на 6,4% и составила 83,4%. Еще 1 марта, глава Центробанка Эльвира Набиуллина заявила, что это один из самых высоких показателей в мире. Об этом сообщила газета Pravda.ru со ссылкой на встречу Ассоциации банков России.

Но финансовые власти надеются, что постепенно пропорция между наличными и безналичными расчетами сместится в пользу цифровых рублей, которые позволят сделать систему более прозрачной.

«В рамках пилотного тестирования отрабатывают процессы открытия и пополнения электронных кошельков, переводов между физическими лицами, оплаты товаров. Пилот идет по плану. В нем сейчас участвуют 12 кредитных организаций, около 600 граждан и 30 торгово-сервисных предприятий из 11 городов», — уточнила Набиуллина.

Раньше в качестве ориентира массового внедрения в России цифровых рублей упоминали то 2025 год, то период 2025–2027 годов. То же самое было и с тестированием — сначала объявляли о 2022 годе, затем график сместили на несколько лет. На официальном сайте регулятора пока указали, что «это масштабный проект», спешить с которым специалисты не планируют.

«Сначала нам нужно провести пилот на реальных цифровых рублях с реальными клиентами, отработать с банками базовые операции (открытие и закрытие цифровых кошельков, перевод цифровых рублей между клиентами, оплата покупок и услуг по QR-коду). <…> Решение о масштабировании новой формы валюты будут принимать по результатам прохождения всех этапов пилота и с учетом обратной связи от его участников», — пояснил ЦБ.

Логотип цифрового рубля Банка России и купюра 50 рублей Банка России. Фото: Алексей Майшев/РИА «Новости»

К слову, когда Центробанк только объявил о тестировании цифрового рубля и его массовом внедрении в финансовую систему, большинство россиян скептически отнеслись к инициативе получать зарплату и пенсию в «цифре». В свою очередь, глава Банка России заявила: переход на цифровые рубли абсолютно добровольный, и «никто никого насильно загонять не будет».

Что такое цифровой рубль и зачем он нужен

Цифровой рубль — это новая, третья форма денег. Другими словами, это цифровая наличность, объяснил «360» аналитик компании «Золотой монетный двор» Дмитрий Голубовский. Первая форма валюты — наличные деньги, которые люди, условно, носят в кошельке, вторая — электронные средства на банковской карте и в личном клиентском кабинете.

«Есть бумажки и безналичные рубли на банковских счетах. Все они подлежат части кредитной системы. Вдобавок к кредитным и наличным деньгам создают „цифру“ — очень модный тренд в мире, который задал появление криптовалюты», — рассказал эксперт.

По его словам, эту технологию решили поддержать традиционные финансовые институты и выпускать цифровые деньги как дополнительную форму национальной валюты.

Фото: Elena Mayorova/Global Look Press

Но путать понятия криптовалюты и цифровых денег не стоит. Это принципиально разные вещи. У криптовалюты нет единого эмитента, и не существует единого центра, который нес бы обязательства по ней. Цифровой рубль — это национальное денежное средство, форма национальной валюты.

Цифровой рубль будут использовать как средство платежа без опции накопления: открывать вклады, начислять проценты и бонусы кэшбэка за операции, а также брать кредиты в нем нельзя.

Кроме того, выпускать цифровые рубли и контролировать оборот будет только Банк России, уточнил собеседник «360».

Эксперт привел пример: если любой банк, где у человека открыт счет, обанкротится, то клиент в пределах программы страхования вкладов сможет получить компенсацию. Свыше этого, по словам Голубовского, — предмет судебных разбирательств. С цифровыми счетами подобные ситуации невозможны.

«На электронных кошельках ЦБ клиент теоретически может хранить сколько угодно денег. Поскольку это деньги непосредственно регулятора, то с ними ничего не будет. Но сейчас, после нескольких тестов, у них остаются технологические проблемы ввода этой валюты в оборот. Сразу понятно, что такую форму сложно реализовать именно с технологической точки зрения», — порассуждал аналитик.

Он подчеркнул: на плечи IT-специалистов, разрабатывающих процесс и систему транзакций и обслуживающих серверы по программному обеспечению, упала сильнейшая нагрузка. Первые тесты показали проблемы при критических нагрузках.

Собеседник «360» объяснил, что программистам и специалистам по кибербезопасности предстоит нелегкая работа в сфере финансовой защиты электронных кошельков, ведь цифровой рубль — это, прежде всего, государственные деньги, а не какая-то частная платежная система.

Когда введут цифровой рубль

Команда Центробанка активно проводит тестирование. Во время встречи Ассоциации банков России первый зампред ЦБ Ольга Скоробогатова заявила, что с помощью «цифры» уже провели 25 тысяч операций: около 19 тысяч — это переводы между физическими лицами, еще примерно шесть тысяч — оплата товаров и услуг.

«Вначале, конечно, мы видели ошибки на стороне банков. Напомню, что они здесь выступают как посредники, через их мобильное приложение человек открывает кошелек и дальше проводит операции. Но банки очень оперативно все ошибки устраняли, и на сегодня мы таких ошибок не видим. И сейчас мы проводим операции в несколько секунд», — уточнила она.

Фото: Alexey Belkin / Business Online/Global Look Press

Некоторые эксперты еще на этапе «пилота» допустили, что переход на цифровой рубль будет замедленным, в чем-то неполным и даже, вероятно, отчасти формальным.

«В переходе на цифровой рубль сейчас нет какой-либо серьезной потребности: банковские карты принимают почти везде, а там, где платеж картой осуществить нельзя, чаще всего допустимы операции по системе быстрых платежей или переводом внутри банка», — рассказал «Независимой газете» руководитель регионального отделения Партии роста в Липецкой области Вадим Ковригин.

Фото: Алексей Майшев/РИА «Новости»

Но, по данным ЦБ, если один человек переведет цифровые рубли, то второй в любой момент сможет мгновенно перевести их себе на счет в банке, а затем при желании снять наличные в банкомате или кассе банка. Однако даже таких аргументов недостаточно, чтобы нивелировать сомнения и недоверие как финансистов, так и россиян в целом к третьей форме валюты.

«Посмотрим, что из этого получится. Процесс очень сложный и трудоемкий», — заключил Дмитрий Голубовский.