• 04 августа 2019, 14:18

    Подготовиться к стихии. Зачем страховать жилье от ЧС?

    С 4 августа в России вступил в силу закон о системе страхования жилья. Он направлен на то, чтобы подтолкнуть людей на добровольное страхование, в том числе от чрезвычайных ситуаций. «360» разбирался, кому выгоден этот закон — бюджету, страховщикам или людям. Спойлер — кажется, что всем.
    Подготовиться к стихии. Зачем страховать жилье от ЧС?

    Новые платы

    Законопроект о добровольном страховании жилья разработали и подали на рассмотрение Госдумы достаточно давно. Задача была — придумать способ, как стимулировать россиян страховать свое жилище. Предлагалось даже прописать, что люди, не застраховавшие жилье, в случае его уничтожения при ЧС смогут получить новую квартиру только по соцнайму. Но от этой нормы отказались.

    «Рассматривался вопрос обязательной поддержки федерального уровня при таком страховании и вопросы, связанные с региональной поддержкой в этом процессе. Никак не могли договориться об источниках, которые бы стимулировали такое страхование. Поскольку просто страховать жилье дороговато выглядит для граждан, многие, даже понимая, что есть риски, не пойдут на такое страхование. Поэтому нужны были стимулы, это должен был сделать регион, это должны сделать и федеральные власти», — рассказал «360» председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков.

    Закон о добровольном страховании жилья от чрезвычайных ситуаций пока заработает в семи пилотных регионах — Санкт-Петербурге, Ленинградской, Московской, Свердловской, Тверской, Новосибирской и Тюменской областях. Важно, что речь идет не о том, чтобы обязать жителей этих регионов страховать свое жилье. По закону, регионы наделят правом разрабатывать системы.

    «Некоторые даже говорили о том, что в этом виде он бесполезен, потому что никто не будет его использовать», — добавил Аксаков.

    Подготовиться к стихии. Зачем страховать жилье от ЧС? | Изображение 1
    Источник фото: РИА «Новости»

    Равнение на Москву

    По словам Аксакова, роль местных властей в распространении страховок очень большая. Он привел в пример Москву, которая является самым застрахованным регионом в России. По его мнению, это произошло именно из-за стимулирования со стороны правительства столицы.

    Городская программа страхования жилья в Москве охватывает более половины квартир. Она обходится москвичам в 22,44 рубля за квадратный метр в год. Ответственность страховщика при наступлении страхового случая составляет 85%, еще 15% платит правительство Москвы. Заплатить за страховку можно вместе со всеми остальными услугами ЖКХ через квитанцию.

    «В Москве это какие-то гроши, которые мы даже не замечаем в платежке. Они такие малюсенькие. Никто не возмущается. Но в платежке стоят две цены, две суммы. Можно платить без страховки или с учетом страховки. Это очень удобно и это прекрасно», — рассказала «360» исполнительный директор Гильдии управляющих компаний Москвы, руководитель регионального центра «ЖКХ Контроль» Вера Москвина.

    Каждый день в сотнях квартир что-то случается. Незастрахованное жилье — это катастрофа

    Вера Москвина.

    Оплата страховки остается добровольной. При этом никакой договор заключать не надо — он вступает в силу на следующий месяц после оплаты.

    За что платим

    Как именно будут выглядеть программы страхования, решит сам регион. Обязательно страхуется гибель жилища в результате ЧС: в этом случае страховщик выплачивает пострадавшему сумму в размере от 300 тысяч до 500 тысяч рублей, а остальное должны доплатить власти, исходя из средней стоимости квадратного метра жилья в регионе.

    Региональная программа может, кроме того, включать страхование жилья от повреждений в результате ЧС. Опять же, конкретные суммы должен установить регион, но диапазон участия страховщика и властей должен находиться в таких пределах — от 5/95 до 70/30.

    Кроме того, региональная программа может включать страхование жилья от уничтожения или повреждения не в случае ЧС, а из-за других событий.

    «Все, кто немножко понимают, что дом напичкан полностью инженерными системами, знают, что заплатить эту мизерную сумму, которая разбивается на 12 в году, гораздо выгоднее, чем потом покрывать без страховки, если с вами все случится», — отметила Москвина.

    Важно, что вступающий в силу закон не предусматривает какой-то новый вид страхования. Он внедрит классические страховые принципы защиты имущества в субъектах РФ и повысит уровень проникновения этого вида страхования.

    «Закон ориентирован в первую очередь на регионы, где распространены природные ЧС, и позволит ускорить процесс получения выплат и нового жилья пострадавшими в результате ЧС. Закон предусматривает возможность соединения нескольких уровней при компенсации ущерба пострадавшим от стихии владельцам жилья», — рассказала «360» руководитель пресс-службы «Альфа-Страхование» Мария Каверина.

    Экономия

    Страховщики уже посчитали, что их клиенты, пострадавшие от наводнения в Иркутской области, потребовали компенсации ущерба примерно на 350 миллионов рублей. Общий же ущерб оценивает в более чем 30 миллиардов.

    «Затраты на решение проблем граждан в связи со стихийными бедствиями ежегодно измеряются десятками миллиардов рублей. Очевидно, что эти затраты ввиду ограниченности государственного ресурса минимальные с точки зрения потребности людей, которые пострадали. Люди теряют намного больше, чем им государство способно возместить. И поэтому с точки зрения интересов людей лучше страховать имущество, жилье от такого рода стихийных бедствий», — добавил Аксаков.

    Говоря о страховании жилья, многие вспоминают, что государство обязало покупать ОСАГО для транспортных средств, и никого это не возмущает.

    «Люди ответственно относятся к своим транспортным средствам ввиду того, что закон их обязывает. Но жить-то в автомобиле нельзя в случае утраты единственного жилья, которое вам принадлежит», — заметил адвокат Тимур Маршани.

    Поэтому крайне важно, чрезвычайно необходимо, чтобы от государства был «пинок под зад», стимуляция граждан для страхования. Это наиболее действенная мера

    Тимур Маршаниадвокат.

    По его словам, на страховке люди непременно выиграют. Государство, по закону, не может отказать в помощи при наступлении чрезвычайной ситуации. А застраховав жилье, человек получит компенсацию и от страховщика.

    «Помимо того, что вы можете добровольно застраховать свое имущество, будет введена обязательная страховка, а при наступлении стихийных бедствий еще и государство обеспечивает соответствующие выплаты и компенсации за утраченное жилье. Поэтому будет двойная выгода для людей», — объяснил Тимур Маршани.

    Подготовиться к стихии. Зачем страховать жилье от ЧС? | Изображение 2
    Источник фото: РИА «Новости»

    Недавний опрос «Левада-центра» показал, что только 7% россиян застраховали свое жилье, причем половина из них сделали это по требованию банка, выдававшего ипотеку. По своей воле дома застраховали только 3%. По мнению Аксакова, это в том числе связано с недостаточной информированностью. Благодаря закону у страховщиков появится новый выход к потенциальным клиентам.

    В платежке будет указано, что это добровольно, какой ущерб будет возмещен. Люди плохо информированы, что есть такая возможность. И, скажем так, когда система не налажена, доступ страховщиков к лицам меньше. Теперь такая культура будет возникать

    Анатолий Аксаков.

    Во сколько обойдется страховка жителям, тоже будет зависеть от региона. Пока с уверенностью можно сказать, что за образец возьмут опыт Москвы и ряда городов Подмосковья, где страхование жилья уже вписано в квитанцию.

    «В квитанцию будет разрешено добавлять строку „Страхование от ЧС“. Местные власти каждого региона России будут вправе создавать свои программы страхования жилья от ЧС», — пояснили «360» в управляющей компании «ПИК-Комфорт».

    Радость страховщика

    Страховщики объяснили, что при расчете платежа используется базовый тариф с поправочными коэффициентами. На цену может влиять материал стен, высотность, год постройки, кадастровая стоимость.

    «Можно предположить, что для разных групп жилищного фонда, в том числе и для расположенных в потенциально опасных районах, тарифы будут не сильно различаться и выравниваться за счет перестрахования значительной части риска в РНПК (Российской национальной перестраховочной компании — прим. ред.). Тем самым будет поддерживаться доступность данного вида страхования для убыточных территорий за счет остальных», — рассказал руководитель дирекции имущественного страхования СК «МАКС» Александр Агапов.

    Сами страховщики закону рады. С одной стороны, значительную часть страховой премии им нужно будет передавать в РНПК, поскольку большая часть риска придется именно на эту компанию. Но в то же время они получат доступ к самому важному продукту XXI века — базам клиентов.

    Интерес страховых компаний в региональных программах страхования жилья от ЧС заключается в формировании клиентской базы — самого ценного актива на сегодняшний день

    Александр Агапов.