Вот я был, и вот меня не стало: как не потерять свой вклад в банке

Понедельник начался с новостей от Центробанка: еще три банка попали в немилость государственного регулятора. Информация о проблемах тех или иных финансовых организаций мелькает часто, однако на этот раз она касается одного из крупнейших учреждений России — банка «Югра». Редакция «360» узнала у экспертов, что будет с «Югрой» и как не стать жертвой недобросовестных банкиров.

Что стало с «Югрой»?

Банк «Югра» взлетел на российский Олимп финансово-кредитных организаций всего за три года — еще в 2012 году он находился на 272-м месте в рейтинге российских банков по величине своих активов. Но уже в 2015 году «Югра» вошла в топ-35 российских банков.

В мае этого года ЦБ поручил руководству банка создать дополнительные резервы на сумму более 40 миллиардов рублей, а по данным некоторых источников, сумма и вовсе составляла порядка 50 миллиардов рублей, пишут «Ведомости». Для чего нужны такие резервы? Обычно ЦБ заставляет банки увеличивать их объем в случае, если у организации растет число активов с высоким риском.

Стремительный рост и рекламные кампании: взлет и падение банка «Югра»

25 апреля в банке произошел серьезный сбой — вкладчики не могли получить свои средства. Ситуацию удалось исправить к вечеру 27 апреля, но к тому моменту некоторые аналитики уже заговорили о том, что у «Югры» начались проблемы.

Для оздоровления банка ЦБ запретил ему привлекать деньги от акционеров с долей менее 0,01 процента. Позднее выяснилось, что банк нашел способ обойти это требование. По словам некоторых сотрудников организации, при открытии VIP-вклада в подарок полагались акции «Югры».

После того, как в банке прошли проверки, ЦБ принял решение ввести в «Югре» временную администрацию на полгода и наложить мораторий на удовлетворение требований кредиторов организации.

Стоит отметить, что введение такого моратория, как и отзыв лицензии у банка, является страховым случаем, по которому выплачиваются компенсации вкладчикам. По словам зампреда ЦБ Василия Поздышева, которые приводит РИА «Новости», общий объем вкладов в «Югре» составляет около 180 миллиардов рублей, 170 из которых застрахованы Агентством по страхованию вкладов (АСВ).

Как не прогореть?

Можно сказать, что тот, кто открывает вклад на сумму до 1,4 миллиона рублей, в принципе ничем не рискует. В соответствии с федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», таким вкладчикам положена компенсация.

Это не значит, что владельцы более крупных вкладов останутся у разбитого корыта — они тоже получат компенсацию, однако, независимо от того, был вклад в 5 или 30 миллионов, ее сумма будет та же — 1,4 миллиона. Исключения составляют только специальные эскроу-счета, предназначенные для расчета по сделкам с недвижимостью — по ним возвращают не более 10 миллионов рублей.

Центробанк ввел временную администрацию в банке «Югра»

Тем не менее, даже вклад в 1,4 миллиона можно потерять: по словам эксперта Федерального фонда по защите прав вкладчиков и акционеров Сергея Гирниса, перед закрытием недобросовестные банки объявляют беспрецедентные проценты по вкладам и за счет этого привлекают большое количество средств.

Так что первый совет — не отдавать свои средства сомнительным банкам, которые предлагают из ряда вон выходящие проценты.

Вместе с тем, Гирнис рекомендует обращать внимание на акции — большое количество рекламы и подарков также может означать, что у банка начались проблемы с ликвидностью.

Не лишним будет держать руку на пульсе финансового состояния самого учреждения, считает профессор кафедры банковского дела НИУ ВШЭ Александр Карминский. По его словам, размер дыры в капитале банка является явным показателем состояния финансового учреждения.

Что будет с российскими банками?

Не секрет, что с 2013 года ЦБ начал активную зачистку банковского сектора России. Так, за прошлые три года лицензий лишились 254 банка, в том числе «Внешпромбанк», чьи активы составляли 284 миллиарда рублей.

Что станет с «Югрой» и остальными банками? По словам Александра Карминского, в первую очередь временная администрация попытается разобраться в ситуации — на это у нее есть полгода.

Отвечая на вопрос о том, какое количество учреждений должно остаться в российской банковской системе, Карминский рассказал, что недавно проводил исследование на эту тему: по его данным, их должно быть порядка 500.

В свою очередь, Сергей Гирнис ссылается на программу Банка России, которая предполагает деление банковского сектора на крупные федеральные банки, региональные банки и микрофинансовые организации (МФО), в отношении которых законодательство постепенно ужесточается.