Дети добавляют проценты. Почему льготная ипотека обходится российским семьям дороже обычной

В ходе прямой линии президент РФ Владимир Путин затронул вопрос льготной ипотеки для россиян с детьми. С 2018 года для них должна действовать льготная ставка под 6%, а для жителей Дальнего Востока — 5%. Тем не менее россияне отмечают, что сталкиваются с трудностями при оформлении такой ипотеки в банках. Кредитные учреждения отказываются пересчитывать для них ставки или выдают кредит по завышенным процентам.

«Это реальная ошибка правительства России и соответствующих структур. Минфин не выделил достаточных ресурсов для компенсации банкам на эти цели. По двум каналам должен решаться этот вопрос: по линии Минфина и через организацию „Дом.РФ“. Но ни там, ни там это не решалось, поскольку правительство не выделяло необходимых ресурсов. В принципе, проблема уже решена — Минфин выделил необходимые ресурсы», — пояснил президент.

В этот же день почти половина банков опустила процент по льготной ипотеке даже ниже 6%. К примеру, «Уралсиб» заявил, что с 24 июня начнет выдавать кредиты на недвижимость по 5,49% годовых. Также ставки сократили в Райффайзенбанке (до 5,69% годовых), Промсвязьбанке (до 5,2% годовых) и Севергазбанке (до 5% годовых), передают «Ведомости» со ссылкой на финансовые организации.

Банкиры говорят, что сниженные ставки действуют для всех заемщиков, подходящих под условия программы и, что важно, весь срок кредита. Дело в том, что в начале программа длилась ограниченный отрезок времени — до восьми лет, а затем родители должны были возмещать кредит по ставке Центробанка плюс два процента. Из-за этого немногие семьи бы готовы брать кредит. По данным Минфина, с февраля 2018 года по апрель текущего года было выдано 9,4 тысячи таких ссуд на 23,7 миллиарда рублей, что составляет менее 1% от всех выданных ипотечных займов за этот срок. «В итоге россияне мало были заинтересованы в такой программе: бумаг нужно собрать много, а при подсчетах выгода неочевидна, так как через три-восемь лет придется платить по той ставке, которую решит банк. Немногие шли на такой риск», — пояснил в беседе с «360» независимый экономический эксперт Антон Шабанов.

Но в апреле Владимир Путин распорядился продлить льготную ставку на весь период кредита. Тем не менее не все банки приняли поправки к программе. До сих пор часть финансовых учреждений, например, Газпромбанк и Юникредит банк, дают ссуды родителям по ставке 6% только на ограниченный период времени. При этом те, кто взял семейную ипотеку в этих банках на старых условиях, не имеют гарантий рефинансирования кредита по пониженной ставке. «Многие банки используют семейную ипотеку в качестве маркетинговой уловки, пытаясь привлечь новых клиентов. Они готовы снизить ставку для новых клиентов, но для текущих вряд пойдут на уступки», — считает Шабанов.

Недетский кредит

Между тем на деле кредиты могут обойтись семьям с детьми существенно дороже. Эксперты признают, что ставки в 5-6% применяются только при условии личного страхования заемщиков. Стоимость такой опции может варьироваться в каждом банке, но добавляет кредиту до 1%. Также банкиры обяжут клиента заплатить страховку самой залоговой недвижимости, за которую придется платить ежегодно на протяжении всего кредита. Плюс если родители захотели оформить ипотеку на двоих, то стоимость кредита также вырастет, поскольку в этом случае заключается коллективный договор.

«Эффективная ставка за счет дополнительных услуг действительно выходит выше 6%. По факту после всех надбавок она может увеличиться на пару процентов. Поэтому иногда выходит выгоднее пойти и взять обычную ипотеку под 9% с последующей возможностью рефинансирования, чем все 20 лет платить детскую ипотеку. Вдруг через 10 лет ипотека упадет до 4%, а при льготном кредите поменять ставку невозможно», — заметила в разговоре с «360» вице-президент Международной академии ипотеки и недвижимости Ирина Радченко.

При этом банк может пойти на уступки и не оформлять страховку жизни заемщика. Впрочем, надбавки при отказе от личного страхования в ряде банков, которые анонсируют семейную ипотеку дешевле 6%, иногда заметно выше, чем у тех, кто дает ее под стандартный процент. Например, при отказе от личного страхования в Промсвязьбанке ставка семейной ипотеки повысится на пять процентных пунктов. В «Уралсибе» похожая ситуация: при отказе от личного страхования ставка повысится до уровня ключевой, увеличенной на четыре процентных пункта. Проще говоря, ипотека будет стоить 11,5%, рассказал «360» один из клиентов банка, который хотел взять льготную ипотеку.

Напомним, что льготная ипотека появилась в 2018 году. На нее могут рассчитывать россияне, у которых родятся второй и последующие дети в период с начала 2018 года по конец 2022 года. Минимальный первоначальный взнос составляет 20% от стоимости жилья, а сумма покрытия — до 12 миллионов рублей для Москвы, Подмосковья, Санкт-Петербурга и Ленинградской области. Для остальных регионов сумма кредита не должна превышать шесть миллионов рублей. При этом купить по льготному кредиту можно квартиру либо в строящемся доме, либо в новостройке.