Россиянам дали 10 лет на оспаривание своей кредитной истории

Директор юридического департамента ЦБ Алексей Гузнов направил председателю Ассоциации региональных банков России (АРБР) Анатолию Аксакову письмо с разъяснениями по поводу оспаривания информации в кредитных историях россиян. В письме сказано, что заемщик в любой момент имеет право полностью или частично оспорить информацию, которая содержится в его кредитной истории, в течение всего срока ее хранения. Этот срок составляет 10 лет со дня последнего изменения данных согласно закону "О кредитных историях". Бюро кредитных историй (БКИ), ознакомившись с таким заявлением, должно запросить у кредиторов (банков или микрофинансовых организаций) информацию для проверки фактов, которые указаны в заявлении заемщика. Если требования клиента правомерны, то кредитную историю придется исправить, сообщил свежий номер газеты "Известия".

Ассоциации региональных банков России обращалась к ЦБ за разъяснениями в конце декабря 2015 года из-за того, что существует правовая неопределенность по этому вопросу. Эксперты считают, что обращение АРБР связано с уменьшением рынка розничного кредитования и массовыми отказами заемщикам. По данным ЦБ, за прошлый год объем розничных кредитов, выданных российскими банками, снизился в полтора раза.

"В соответствии с законом "О кредитных историях" (218-ФЗ от 30 декабря 2004 года) банки и МФО являются источниками формирования кредитных историй граждан, обязаны предоставлять в БКИ информацию обо всех изменениях в КИ заемщиков. При этом сроки хранения кредитором информации, которая в итоге влияет на решение о предоставлении физлицу новых ссуд, законодательно не урегулированы. В законе обозначены лишь сроки действительности и хранения согласия заемщиков на получение кредитором основной части КИ. По части 10 статьи 6 закона согласие заемщика считается действительным в течение двух месяцев со дня его оформления. Если в эти сроки кредитный договор был заключен, указанное согласие сохраняет силу в течение всего срока действия кредитного соглашения. Если же договор заключен не был, согласие на получение основной части КИ хранится в течение всего срока действия договора займа", - разъясняется в письме АРБР в ЦБ.

АРБР просила разъяснить, должны ли банки в своих внутренних документах прописать минимальный срок хранения информации, содержащейся в КИ заемщиков, - два месяца, как и срок хранения согласия граждан.

ЦБ ответил, что по закону банки должны хранить оригинал согласия заемщиков на передачу их сведений в БКИ еще пять лет после окончания срока действия кредитного договора. А в соответствии с частью 1 статьи 7 ФЗ -10 лет с момента последнего изменения КИ.

"Исходя из изложенного, полагаем, что заемщик может обратиться в БКИ для оспаривания информации, содержащейся в его кредитной истории, в любой момент в течение 10 лет с момента ее последнего изменения", - сказано в письме ЦБ.

Адвокат компании "Юков и партнеры" Рустам Батыров считает, что позиция АРБР представляется не совсем корректной.

"Во-первых, привязка срока хранения всей информации из кредитного досье к сроку  действия согласия субъекта кредитной истории - довольно сомнительная юридическая конструкция, поскольку, по сути, это два разных параметра. Во-вторых, установление такого короткого срока осложнит возможность реализации права заемщиков на оспаривание сведений в кредитной истории, и в этом смысле ЦБ задан абсолютно правильный ориентир. Разъяснения ЦБ относительно порядка хранения информации из кредитных досье носят скорее специальный процедурный характер, поэтому как-то повлиять на статистику судебных споров они вряд ли способны", - сказал он.

По словам начальника аналитического управления банка БКФ Максима Осадчего, три американских кредитных агентства - Equifax, Experian и TransUnion - в год получают около 8 миллионов обращений от заемщиков, оспаривающих информацию в их кредитных историях. 

Каждая кредитная история состоит из нескольких частей. Основная часть содержит подробную информацию об обязательствах клиента. Здесь указана сумма задолженности, наличие просрочки и другие данные. Есть и закрытая часть, которая предоставляется только судьям и следователям. В ней указаны полные данные о кредиторе, дата запроса им кредитной истории заемщика. С 2014 года введена информационная часть сведений о заемщике, где содержатся все данные об обращении гражданина за кредитами, одобрении или отказе в выдаче и факты просрочки клиента по кредиту на срок от 120 дней. Если в информационной части КИ содержится отказ заемщику в выдаче кредита, то поясняются и причины такого отказа. Не требует согласия заемщика только получение этой части кредитной истории.