Павел Медведев, финансовый омбудсмен РФ. Как быть с валютной ипотекой?

Ипотеку конвертируют. У Банка России есть идеи, как именно стоит решать проблему валютных ипотечных заемщиков. Хотя поначалу ЦБ не желал этим заниматься. Что же произошло? Узнаем прямо сейчас, у нас в студии финансовый омбудсмен Павел Медведев, это «Интервью 360».

Почему же Банк России так долго оттягивал с принятием мер и даже пытался сбросить валютных заемщиков на Вас, в чем причина?

ЦБ не решил проблему и не предложил, как её решить, к сожалению. И это не дело ЦБ, это дело Правительства. Правительство придумало программу - программа реструктуризации кредитов. Реструктуризация - это изменение правил обслуживания. Скажем, каждый месяц надо вносить денег на счет меньше, но зато платить придется дольше. 

Это распределение долга на более длительный срок. 

Да. Я тогда был депутатом, и между февралем и маем я получил несколько сотен заявлений от несчастных людей, которые должны были бы потерять квартиру. Через 2 года у меня осталось меньше 10-ти заявлений от граждан, которые не смогли с помощью программы Правительства решить свою проблему. Но несколько сотен и 7-8 заявлений - это очень большая разница, то есть, Правительство победило, оно повело себя чрезвычайно ответственно, и граждане, я думаю, благодарны.

Тогда схема сработала, сейчас в качестве мер тоже предлагается реструктуризация?

Теперь никакая схема не предлагается. Если говорить о валютных заемщиков, для них перевод их долга в рубли не является спасением, потому что проблема ровно в том, что они не могут выдержать перевод долга в рубли, который совершается по текущему курсу, они становятся должниками с долгом в 2 раза большим, а то еще и более высоким долгом чем тот, на который они рассчитывали: валюта подорожала практически в 2 раза, кроме того, из-за того, что уже эта проблема не сегодняшнего дня, они некоторое время не могли платить, следовательно, пени и штрафы на них накрутились. 

И их уже никто не спишет. 

Вот это и является вопросом: спишет или не спишет. Кому надо списать, а кому не надо списывать? Для того, чтобы этот вопрос не висел в воздухе и для того, чтобы этих несчастных людей не выматывать, надо принять какие-то меры. Если Правительство готово со мной посоветоваться, то я готов дать свои рекомендации. Надо поступить примерно так же, как поступили в 2009-м году, надо разделить заемщиков как минимум на 2 категории. 

Но ведь мы с Вам понимаем, что есть заемщики - многодетные семьи с 5-6 детьми, а есть спекулянты. 

Ну, 5-6 детей совсем не обязательно, двое детей тоже, 1 ребенок тоже достоин. 

Семья. 

Семья, которая купила квартиру для того, чтобы жить, они совершили ошибку, действительно, не нужно было брать кредит в валюте, и разумеется, Минфин, я тысячу раз говорил: будьте осторожны, не берите кредиты, никакие, ни ипотечные, никакие кредиты не берите в той валюте, в которой вы не зарабатываете. Сейчас этих людей упрекают, говорят, ах, какие вы хитрые, вы брали в валюте тогда, когда вам казалось, что это выгодно. Вы знаете, этот упрек надо перенести на все население Мира, как будто бы кто-нибудь приходит в магазин и спрашивает: не дадите ли мне чего-нибудь такое подороже, чтобы мне было невыгодно. Конечно, они старались приобрести квартиру повыгоднее, потому что они не миллиардеры, и всякий рубль на счету, тем более, если есть дети, их надо учить, лечить, кормить.

Не от лучшей жизни. 

То есть, они вели себя рационально со своей точки зрения. Они ошиблись, на самом деле, оказалось, что нерационально. Но упрекать их? Говорить, мол, "Что ж вы такие дураки! Мы вам теперь за это не будем помогать"?!

Итак, если семья и покупала квартиру - это один случай. Другой случай, если валютную ипотеку брал предприниматель, которого тоже не надо упрекать за то, что он предприниматель. Хотели рыночную экономику - будет рыночная экономика. Он хотел купить 5 квартир и сдавать их, и дай Бог ему здоровья. Но, если он взял на себя риск и оказался этот риск для него губительным в смысле его предприятия, ну так он несет за это ответственность. Итак, надо этих людей разделить как минимум на 2 класса, на самом деле, на большее, и подумать, по отношению к каким людям какие обязательства есть у государства. 

Но помогать нужно и тем, и тем, на Ваш взгляд?

Вот я думаю, что предпринимателю с пятью квартирами, купленными по ипотеке, скорее всего государство не захочет помогать, и я государство не упрекну за это. А вот если брать обычных людей, если речь идет о единственном жилье для семьи, которая собиралась жить, собиралась растить детей, вот я бы тут на месте государства определенные обязательства на себя бы взял. Не 100%, конечно же, они должны напрягаться, работать и платить, но так, чтобы с детьми бы на улице, чтобы это была подъемная сумма. 

Что делать людям, куда обращаться?

Я думаю, что надо в конечном счете обращаться в Правительство, в Правительство дойти не просто, но есть депутаты, у каждого есть свой депутат, пойдите к депутатам и попросите их обратиться к Правительству с просьбой немедленно, здесь вопрос просто дней, если не сказать, часов: каждый день накапливаются пени и штрафы, попросить Правительство создать рабочую группу, чтобы она работала каждый день в течение недели и за неделю принять решение, чтобы было понятно, кого что ждет. 

Но это же не сами люди должны выступать с такой инициативой, обратиться в Правительство и создать рабочую группу?

Нет, ну если Правительство не догадалось, что на нем висит ответственность за благополучие тех маленьких детей, которые еще слово «ипотека» произнести не могут, мне кажется, что нужно идти к депутату и напоминать. 

Конечно, практически каждый день появляются новости, даже по несколько новостей - предлагаются различные меры, как спасти вот таких заемщиков, и Ксения Юдаева, в частности, на Гайдаровском форуме предложила воспользоваться процедурой банкротства частных лиц, физических лиц. Как Вам такая инициатива, и насколько реально ее применение в настоящее время?

Это правильное заявление, беда состоит в том, что, спасибо депутатам, они приняли закон о банкротстве физических лиц, который в основном является законом о реструктуризации долга, с помощью этого закона можно реструктуризировать кредиты, но депутаты ввели его в действие с середины этого года, с 1-го июля. До 1-го июля еще надо дожить, а пени и штрафы накручиваются каждый день, поэтому, принципиально правильно, но к сожалению, фактор времени здесь играет неудачную роль. 

Кроме создания рабочей группы, или при её создании, с чего необходимо начать?

Только рабочая группа, потому что это не вопрос абстрактных размышлений, а это вопрос выделения средств, надо сказать, что валютных заемщиков к счастью для Минфина, не так много.

Сколько их?

Их, если по объему средств, приблизительно в 30 раз меньше, чем вообще заемщиков ипотечных. 1/30 - это ипотечные заемщики, которые взяли в валюте. Всего ипотечных долгов приблизительно 3 триллиона рублей, значит, разделим на 30 - 100 млрд получается. Для Минфина это подъемные суммы. Конечно, Минфин должен каждый рубль экономить, тем более сейчас, когда бюджетные доходы падают, но всегда палка о двух концах: с одной стороны экономишь, а с другой стороны думать-то надо, для чего экономишь? Для того, чтобы деньги где-то лежали или для того, чтобы людям хорошо жилось? Это абсолютно конкретное арифметическая, а не философская задача. Вот сколько денег выделить и кому эти деньги передать, каким семьям, каким побольше, каким поменьше, каким совсем чуть-чуть, а каким спекулянтам, тем самым предпринимателям, о которых я говорил, подчеркну, с уважением, я ни в коем случае не хочу высказать какое-то негативное к ним отношение, итак им не повезло, они неудачно вложили свои деньги, но им по-видимому помогать не придется, они пошли на риск и проиграли. 

Павел Алексеевич, спасибо Вам большое за такую полезную инструкцию по применению, будем ждать, когда ею воспользуются.